Kontokorrentkredit einfach erklärt
Ein Kontokorrentkredit kann dazu dienen, den finanziellen Spielraum kurzfristig zu erweitern. Damit erhalten Kontoinhaber*innen die Möglichkeit, ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen.
Inhaltsverzeichnis
Das Wichtigste in Kürze
- Der Kontokorrentkredit ist eine kurzfristige Finanzierungsmöglichkeit.
- Die Überziehung des Girokontos ist bis zu einem vereinbarten Limit (Kreditlinie) möglich.
- Sie profitieren von einer flexiblen Nutzung.
- Rechnen Sie mit hohen Zinsen. Es besteht keine langfristige Planungssicherheit.
- Der Kontokorrentkredit ist nicht für die langfristige Finanzierung geeignet.
Was versteht man unter einem Kontokorrentkredit?
Im Detail wird bei dieser Art der Betriebsmittelfinanzierung mit dem Kreditinstitut ein Betrag vertraglich vereinbart, bis zu dem das Konto überzogen werden kann. Die Höchstgrenze der gewählten Kreditsumme wird auch als Kreditlinie bezeichnet. Damit stehen rasch finanzielle Mittel etwa für den Ausgleich von saisonbedingten Spitzen und die notwendige Liquidität zur Bezahlung von laufenden betrieblichen Kosten (Löhne/Gehälter, Umlaufvermögen …) zur Verfügung.
Vor- bzw. Zwischenfinanzierung
Ausserdem ermöglicht diese Kreditlinie die Schaffung von Spielraum für unternehmerische Entscheidungen als Vor- bzw. Zwischenfinanzierung sowie die Nutzung von Skonti bei Lieferantenzahlungen. Wird auch dieser eingeräumte Kreditrahmen (Kreditlinie) des Girokontos überschritten, fallen zusätzlich zum vereinbarten Sollzinssatz Überziehungszinsen an.
Festlegung der Rahmenbedingungen
Zudem wird mit der Bank die Kreditlaufzeit bzw. Fälligkeit festgelegt. Innerhalb dieser vorgegebenen Laufzeit und sonstiger Rahmenbedingungen kann der Betrag nicht nur einmalig, sondern revolvierend flexibel immer wieder in Anspruch genommen werden. Für die Rückzahlung gibt es keine feste Vereinbarung oder fixe Raten wie sonst bei einem Kredit.
Kontokorrentkredit Zinssatz
Diese flexible und täglich rückführbare Finanzierungslösung müssen Kreditnehmer*innen mit höheren Geldmarktzinsen bezahlen. Grund dafür ist, dass die kreditgebende Bank das Kapital ständig bereithalten muss, da sie nicht weiss, wann die Kreditlinie des Girokontos ausgeschöpft bzw. rückgeführt wird. Dadurch liegen die Zinsen in der Regel über jenen einer Sockelfinanzierung mit Indikatorbindung. Die Zinsbelastung fällt grundsätzlich aber nur für den ausgenützten Teil des Rahmens an.
Kreditrahmen für den vereinbarten Zeitraum
Die von der Bank gewährte Kreditlinie dieser Aussenfinanzierung richtet sich nach dem Liquiditätsbedarf des Unternehmens, welcher sich am Liquiditätsplan, Erfahrungswerten und am bisherigen Zahlungsverhalten orientiert. Zu Illustrationszwecken finden Sie nachfolgend eine Grafik, die wechselnde Kontosaldi, die aus den laufenden Zahlungseingängen und Ausgängen resultieren, veranschaulicht. Ihr Kreditrahmen steht Ihnen über den gesamten vereinbarten Zeitraum zur Verfügung.
Welche Vor- und Nachteile hat ein Kontokorrentkredit?
Vorteile | Nachteile |
Die Kreditlinie und die Laufzeit werden gemäß der individuellen Ansprüche mit der Bank vereinbart und die Rahmenbedingungen im Kreditvertrag festgehalten. | Werden langfristige Investitionen über den Kontokorrentkredit bezahlt, sind diese nicht fristenkonform finanziert und können zu einer Belastung in der Liquiditätssituation des Unternehmens führen. |
Nach der Vereinbarung kann der Kontokorrentrahmen flexibel genutzt werden, sodass Gelder für die Bezahlung laufender Ausgaben zur Verfügung stehen. | Je nach Laufzeitvereinbarung jederzeit durch die Bank kündbar bzw. spätestens zum vereinbarten Prolongationstermin. |
Mit dem Betriebsmittelkredit stehen Ihnen schnell und unkompliziert liquide Mittel für kurzfristige Ausgaben zur Verfügung. | Für die Liquiditätssicherung ist ein Kreditbereitstellungsentgelt für den gesamten Rahmen zu bezahlen. |
Auf dem Kontokorrent fallen nur Zinsen für die in Anspruch genommene Kreditsumme an. | Der Zinssatz für maximale Flexibilität auf täglich fälliger Basis ist höher. |
Kontokorrentkredite sind nicht auf die Heimatwährung beschränkt. |
Unterschied zu anderen Kreditformen
Unterschied Kontokorrentkredit und Darlehen
Während die vereinbarte Kreditsumme beim Kontokorrentkredit je nach Bedarf immer wieder in Anspruch genommen werden kann, erfolgt beim typischen Darlehen eine einmalige Auszahlung. Darüber hinaus wird das Darlehen über einen längeren Zeitraum gewährt und die Raten sind fix vereinbart. Die Rückzahlung beim Kontokorrentkredit erfolgt hingegen flexibel. Unterschiedlich ist bei den Kreditformen auch die Verzinsung.
Unterschied Kontokorrentkredit und Dispositionskredit
Der Dispositionskredit findet vor allem bei Privatpersonen Verwendung, während der Kontokorrentkredit im geschäftlichen Umfeld eingesetzt wird. Das Ziel ist dabei das gleiche: die Bezahlung der laufenden Ausgaben sowie kurzfristige Liquiditätsengpässe auszugleichen beziehungsweise die Vor- bzw. Zwischenfinanzierung einer Investition.
Häufig gestellte Fragen zum Kontokorrentkredit
Was versteht man unter einem Kontokorrentkredit?
Ein Kontokorrentkredit kann dazu dienen, den finanziellen Spielraum kurzfristig zu erweitern. Damit erhalten Kontoinhaber*innen die Möglichkeit, ihr Girokonto bis zu einem vereinbarten Betrag zu überziehen.
Kontokorrentkredit berechnen: Wie lautet die Formel?
Jeweils aushaftendes Kapital x Zinssatz x Anzahl Tage / 360 (Zinsberechnung actual/360)
Wie hoch ist der Zinssatz für einen Kontokorrentkredit?
Der Zinssatz richtet sich nach den Geldmarktzinsen und wird als absoluter Sollzinssatz bis auf weiteres abhängig von Rating und Besicherung kalkuliert sowie vereinbart. Eine stetige Anpassung an den Geldmarkt ist der Bank vorbehalten.
Wann ist ein Kontokorrentkredit sinnvoll?
Unternehmen können einen Kontokorrentkredit für die Bezahlung der laufenden Ausgaben nützen oder auch, um einen kurzfristigen finanziellen Engpass zu überbrücken. Ausserdem benötigt es für unternehmerische Entscheidungen oft einen Kontokorrentkredit für die Vor- bzw. Zwischenfinanzierung einer Investition, welche anschliessend ausfinanziert wird.
Was kostet ein Kontokorrentkredit?
Neben dem vereinbarten Sollzinssatz sind Bearbeitungs- und Prolongationsgebühren für die Beantragung sowie die Bonitätsprüfung und die Finanzierungsaufbereitung einzukalkulieren. Ausserdem fallen Bereitstellungskosten sowie Kontoführungsgebühren für den Rahmen und das Konto an.
Wie lange läuft ein Kontokorrentkredit?
In der Regel ein Jahr mit Prolongationsmöglichkeit.
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